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银行的房贷政策调整 意味着房价要变天?
来源:禧泰公司 2018-04-16

2018年的2月28日,有朋友转发了“叶檀财经”的一篇原创文章,文中根据中信银行在北京地区房贷政策的调整,说明金融行业对房地产市场的前景释放出了一个意味深长的信号,并判断整个房地产市场要变天、房价行情要变天。朋友圈中有人以此预计房价要大幅下跌,而且这个观点瞬间引起了很多人点赞。鉴于大家在朋友圈中的讨论七嘴八舌,不如在此统一回复。

其实结果很明显:你们想多了。就凭网上的一则中信银行停贷的报道就判断房价要大幅下跌,这样的人明显是想多了。

首先,中信停贷的范围是北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务,也就是说不是全行是分行,而且不是住房按揭贷款是房抵贷。那什么是房抵贷呢?房抵贷是指借款人以个人名下房产做为抵押资产,向银行申请的个人贷款,主要用于满足个人消费和企业经营需求。从其定义可以看出:房抵贷用途就是满足居民个人消费和企业经营的需求,不是用来满足居民住房购买需求。一个与住房购买需求压根不搭界的贷款业务,银行某一个分行对其叫停,这对于整个房地产市场的影响微乎其微,更谈不上会让房价下跌。很明显,很多盼着房价下跌的人据此以为房价就真的下跌,真是想多了。

其次,中信本次叫停的房抵贷是额度在200万以上的业务,也就是说200万以下的贷款还是正常受理,正常审批,基本上不受影响。受影响的只是小微企业,当初各个银行推出房抵贷业务,对缓解小微企业融资难、融资贵起到过积极作用。此次中信银行房抵贷大门突然拉下一半,让小微企业主和个人客户着实有些“伤不起”,毕竟经商办实业的是大多数。这也从侧面说明此次中信停贷只是出于行内业务监管风险规避的需要,而对房价的影响基本上可以忽略。

那中信本次叫停房抵贷对房地产市场有哪些影响呢?主要是抑制投机炒房,从房抵贷调整本意看,房抵贷似有流入房市的嫌疑。为了应对监管部门对涉房贷款结构调整的要求,最便利的手段就是调整房抵贷业务的具体政策。房地产调控反映在银行账面上就是涉房贷款增幅要有回落。从压缩涉房贷款存量看,房地产开发贷、个人房贷均为中长期贷款,难有回旋余地;而房抵贷等个人贷款压缩难度相对较小,停暂个人房抵贷可能是银行自求平衡的策略选择,也是落实监管层“房住不炒”原则的需要。以上均体现了管理层要求房地产市场“平稳健康发展”的意图。

所以,那些仅凭中信银行此次有条件叫停房抵贷业务就看空房地产市场,甚至期望房价大幅下跌的人可以洗洗睡了。

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